L’anticipation est la clé pour les femmes

A la naissance d’un enfant, l’homme continue fréquemment à travailler à un taux élevé, tandis que la femme met son activité lucrative entre parenthèses pendant des mois, voire des années. Durant cette période, elle ne touche pas de salaire ni ne cotise pour sa prévoyance professionnelle, car seules les personnes qui exercent un travail rémunéré peuvent effectuer des versements auprès d’une caisse de pension en vue de leur retraite. En Suisse, les femmes sont particulièrement concernées par les lacunes de prévoyance, qui se traduisent par des rentes de vieillesse moindres.

Selon une étude de la Confédération, en 2016, les rentes touchées par les femmes en Suisse étaient inférieures de 37% en moyenne à celles des hommes. Dans l’AVS, l’écart entre les rentes ne représentait que 3% environ, ce qui s’explique par les mesures de compensation prévues dans le cadre du 1^er pilier. Dans la prévoyance professionnelle (2^e pilier) en revanche, la différence entre les deux sexes s’élevait à 60%; c’est ce qu’on appelle le Gender Pension Gap. Ce fossé tient principalement aux différences de parcours professionnels des femmes et des hommes. Durant leur vie active, les femmes n’ont souvent pas la possibilité de cotiser autant que les hommes pour leur prévoyance professionnelle. Le risque pour elles de basculer dans la pauvreté à la retraite est donc plus important.

L’interruption de l’activité professionnelle n’est pas le seul facteur de vigilance, le travail à temps partiel comporte également des risques en matière de prévoyance. En effet, pour être assuré auprès d’une caisse de pension, il faut percevoir un revenu annuel d’au moins 21’510 francs. Selon le taux d’occupation et le salaire, ce seuil d’entrée n’est pas à la portée de tout le monde. De plus, la déduction de coordination peut se traduire par un salaire assuré relativement faible, ce qui signifie plus tard une rente moins élevée: pour calculer le salaire assuré, la loi prévoit de déduire 25 095 francs du salaire annuel brut. Un divorce ou une séparation peut également être préjudiciable à la prévoyance vieillesse de la femme, par exemple lorsque la garde des enfants lui incombe principalement et qu’elle ne peut donc pas travailler ou seulement à temps partiel. Il en va de même pour les soins prodigués gratuitement à des proches, si ceux-ci entraînent une interruption ou une réduction de l’activité professionnelle.

Pour réduire la probabilité de basculer dans la pauvreté à la retraite, il faut – pour le sexe féminin comme pour le sexe masculin d’ailleurs – éviter les lacunes de prévoyance et examiner les possibilités d’optimiser sa situation. Entretien avec Tanja Brunner, responsable du secrétariat communal de la commune de Spiez et membre du Conseil de fondation de Previs Prévoyance.

Tanja Brunner: C’est clairement un sujet de préoccupation pour les couples de parents qui travaillent. Ils sont par exemple confrontés au fait qu’en cas de travail à temps partiel, ils se voient souvent appliquer la déduction de coordination intégrale, ce qui vient réduire le salaire assuré et la rente. Selon les cas, le seuil d’entrée dans la caisse de pension peut aussi être trop élevé avec un temps partiel. D’une manière générale, je recommande de prendre ses responsabilités en réfléchissant le plus tôt possible à sa prévoyance vieillesse. Il faut poser des jalons lorsque l’on en a encore la possibilité. Une fois à la retraite, il est souvent trop tard pour combler les lacunes de prévoyance.

Il est essentiel pour elles de se montrer proactives! Elles ne doivent pas hésiter à aborder le thème de la prévoyance et des potentiels d’optimisation avec leur employeur. Une femme qui exerce par exemple deux emplois différents à temps partiel a tout intérêt à vérifier si elle ne pourrait pas s’affilier à la caisse de pension d’un seul de ses deux employeurs. Cela lui permettrait d’éviter que la déduction de coordination ne soit appliquée deux fois ou bien de franchir le seuil d’accès à la prévoyance professionnelle grâce au cumul de ses deux salaires. Dernière recommandation: veiller à alimenter son troisième pilier (la prévoyance privée) si l’on en a la capacité financière.

En ces temps de pénurie de main-d’œuvre qualifiée, il est primordial de proposer des conditions de travail attractives – la prévoyance professionnelle en fait partie. Il existe à mes yeux plusieurs approches possibles pour les employeurs. Ils peuvent par exemple adapter la déduction de coordination en fonction du taux d’occupation. C’est le choix qu’a fait mon employeur, la commune de Spiez. Ils peuvent également mettre en place des plans d’épargne de qualité ou abaisser le seuil d’entrée, même si cela représente un coût pour eux. Les conditions de travail doivent par ailleurs être compatibles avec les responsabilités familiales. Cela implique par exemple de rendre le travail à temps partiel accessible aux postes de cadres – notamment pour les hommes, afin de donner plus de marge de manœuvre aux mères qui souhaitent travailler. Il va sans dire que l’égalité salariale entre hommes et femmes est essentielle pour améliorer la prévoyance professionnelle du sexe féminin. Enfin, les employeurs ont la possibilité de sensibiliser activement leur personnel à la prévoyance vieillesse. Les caisses de pension peuvent également y contribuer en montrant aux employeurs l’importance de ce thème et en leur apportant soutien et conseil.